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龙图腾网获悉杭银消费金融股份有限公司申请的专利一种基于二叉树的信贷风险动态归因分析方法获国家发明授权专利权，本发明授权专利权由国家知识产权局授予，授权公告号为：CN119904305B 。

龙图腾网通过国家知识产权局官网在2025-07-22发布的发明授权授权公告中获悉：该发明授权的专利申请号/专利号为：202510400544.5，技术领域涉及：G06Q40/03；该发明授权一种基于二叉树的信贷风险动态归因分析方法是由段美宁;李恒奎;高贝;陈辰;钱洪岗设计研发完成，并于2025-04-01向国家知识产权局提交的专利申请。

本一种基于二叉树的信贷风险动态归因分析方法在说明书摘要公布了：本发明提供一种基于二叉树的信贷风险动态归因分析方法，属于金融数据技术领域，具体包括：确定惊喜度关联群体对应的历史信贷用户在指标评估时段中的构成数据，并结合惊喜度关联群体的数量以及指标评估时段中的信贷风险指标的变动数据，确定惊喜度关联群体的解释度阈值，以惊喜度关联群体以及解释度阈值为基础构建二叉树，并以不同的惊喜度关联群体的解释度和惊喜度为基础进行二叉树叶子节点的生成以及信贷风险指标的归因结果的生成处理，提升了归因分析的准确性。

本发明授权一种基于二叉树的信贷风险动态归因分析方法在权利要求书中公布了：1.一种基于二叉树的信贷风险动态归因分析方法，其特征在于，具体包括： 利用信贷产品类型将历史信贷用户划分至多个客户群体，以信贷风险指标在不同的单位时段中的变动情况，确定所述信贷风险指标的指标稳定时段； 获取在不同的指标稳定时段中的客户群体的关联指标的变动情况，以所述关联指标的变动情况确定所述客户群体中的惊喜度关联群体； 确定所述惊喜度关联群体对应的历史信贷用户在指标评估时段中的构成数据，并结合所述惊喜度关联群体的数量以及指标评估时段中的信贷风险指标的变动数据，确定所述惊喜度关联群体的解释度阈值； 以所述惊喜度关联群体以及解释度阈值为基础构建二叉树，并以不同的惊喜度关联群体的解释度和惊喜度为基础进行二叉树叶子节点的生成以及信贷风险指标的归因结果的生成处理； 惊喜度反应的是关联指标在日常的变动情况与指标评估时段的变动情况的一致程度； 解释度反应的是关联指标与信贷风险指标的变动关联情况； 所述客户群体的关联指标根据所述信贷风险指标的类型进行确定； 构建二叉树，具体包括： 获取对应的惊喜度关联群体的关联指标数据，解释度阈值，客群占比阈值； 若惊喜度关联群体的历史信贷用户的数量占比小于客群占比阈值时，计算客群的解释度及惊喜度，并将该客群作为二叉树叶子节点； 若惊喜度关联群体的历史信贷用户的数量占比不小于客群占比阈值时， 计算惊喜度关联群体的关联指标的解释度及惊喜度，并当所述惊喜度关联群体的解释度不满足解释度阈值的约束条件时，将所述惊喜度关联群体作为二叉树叶子结点； 当所述惊喜度关联群体的解释度满足解释度阈值的约束条件时，以所述惊喜度关联群体的子群体的历史信贷用户的基础信息的相似程度为基础，进行惊喜度关联群体的二次划分得到子群体，以所述惊喜度满足惊喜度阈值的子群体为基础构建二叉树叶子结点，以二叉树叶子结点构建二叉树； 将二叉树叶子结点的的解释度满足解释度阈值的客户群体，作为所述信贷风险指标的输出结果。

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